#008: Umiesz liczyć, licz na siebie, czyli czym jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)

W poprzednim odcinku z serii „Umiesz liczyć, licz na siebie, czyli samodzielnie oszczędzamy na emeryturę”, przybliżyłem Ci jak wygląda system emerytalny w Polsce. Następnie skupiłem się na tzw. III filarze emerytalnym, czyli tej części systemu, w ramach której dobrowolnie możemy odkładać dla siebie dodatkowe pieniądze na emeryturę. Przybliżyłem jedną z możliwości oszczędzania w ramach III filaru – tzw. IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W tym odcinku skupię się na starszym bracie IKZE, tzw. IKE – Indywidualnym Koncie Emerytalnym. Zaczynamy!

UWAGA! Ten cykl artykułów o oszczędzaniu na emeryturę nie jest sponsorowany. Nie reklamuję tu żadnych konkretnych firm czy produktów. Przekazuję rzetelną wiedzę najlepiej jak tylko to potrafię 😉

W tym odcinku dowiesz się

• Czym jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)
• Jakie korzyści podatkowe stoją za IKE
• Kto może oszczędzać w ramach IKE
• Jakie są limity wpłat na konto IKE
• Kiedy i jak można wypłacić środki zgromadzone na IKE
• Gdzie i w jakiej formie można otworzyć konto IKE
• Czy można przenieść konto IKE do innej instytucji finansowej
• Czy środki zgromadzone w IKE są dziedziczone
• Czy państwo nie buchnie moich pieniędzy na IKE (OK, tego sam nie wiem :))
• Dlaczego warto oszczędzać samodzielnie na emeryturę

Przydatne linki do tego odcinka

• Blog Moja Przyszła Emerytura
• Indywidualne Konto Emerytalne – artykuł Ministerstwa Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, opisujący IKE
• Statystyki ludności w Polsce wg. GUS

Zaproszenie do dyskusji

Serdecznie zapraszam Cię do komentowania i zadawania pytań, bezpośrednio na tej stronie poniżej, lub na mojej stronie na Facebook’u lub moim profilu Twitter’owym.

Alternatywnie możesz zadać pytanie głosowe, nagrywając się na SpeakPipe. Pamiętaj tylko, że masz 90 sekund na nagranie 🙂

Bardzo zależy mi na Twoim głosie, za który już teraz z góry bardzo dziękuję 🙂

Wstęp

Dzień dobry, witam Cię serdecznie w ósmym odcinku podcastu System Trader. Ten odcinek jest dla mnie dość wyjątkowy. Słyszałem bowiem kiedyś, że przeciętna kariera podcastera kończy się mniej więcej w momencie kiedy dobija do siódmego odcinka. Ktoś podobno zrobił kiedyś takie badanie i statystyka wykazała, że mniej więcej właśnie po siódmym odcinku podcasterowi kończyła się werwa i motywacja do nagrywania kolejnych odcinków. Ja tymczasem siedzę teraz przed mikrofonem, nagrywam ósmy odcinek i przyznam szczerze, że poziom mojej energiii i motywacji jest jak najbardziej na wysokim poziomie. Jeśli taki poziom się utrzyma, to głęboko wierzę, że będę w stanie jeszcze bardzo długo dostarczać dla Was dużo – mam nadzieję, ciekawych treści.

W tym odcinku odejdziemy nieco od spraw tradingu i takiego bardzo aktywnego handlowania czy funkcjonowania na rynkach finansowych i opowiemy sobie nieco o oszczędzaniu na emeryturę. W szóstym odcinku podcastu przedstawiłem jak wygląda system emerytalny w Polsce. Powiedziałem jak wygląda tzw. trzeci filar emerytalny w Polsce i następnie omówiłem w szczegółach Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W tym odcinku opowiem nieco o IKE, czyli Indywidualnym Koncie Emerytalnym.

Ja sam takie konto założyłem sobie w 2012 roku i z perspektywy już kilku lat mogę powiedzieć, że jestem absolutnie zadowolony. Z perspektywy tych kilku lat mogę powiedzieć, że coraz bardziej widzę sam jak pewne preferencje, udogodnienia podatkowe które są wbudowane w trzeci filar emerytalny i między innymi właśnie w IKE, pomagają w oszczędzaniu i wypracowywaniu kapitału pod kątem własnej emerytury na przyszłość.

W kwestii organizacyjnej nie będę tu przedstawiał konkretnych ofert w ramach których możemy oszczędzać w ramach IKE. Po pierwsze oferta produktów finansowych ulega ciągłej zmianie, a mi zależy przede wszystkim abyś zrozumiał potrzebę samodzielnego odkładania na emeryturę, żebyś zrozumiał jak to jest istotne. Jest to dla mnie dużo bardziej ważne niż to, żebyś skupił się na jakimś konkretnym produkcie finansowym. Z góry zachęcam do tego, abyś wskoczył sobie na moją stronę systemtrader.pl/008 jak numer tego odcinka, bo tam umieściłem wiele informacji dodatkowych i odnośników, które są uzupełnieniem do tego odcinka. W tym miejscu od razu mogę polecić taki blog, który nazywa się mojaprzyszlaemerytura.pl. Jest to absolutnie wyjątkowy blog jeżeli chodzi o kwestie związane z oszczędzaniem na emeryturę, bo w jednym miejscu znajdziecie absolutnie kompleksowo poruszony temat i właściwie wszystko co jest potrzebne do tego by móc samodzielnie inwestować pod kątem własnej emerytury. Oczywiście moja skromna osoba i ten podcast ma Wam za zadanie pomóc w tym, żeby się odnaleźć w tym trzecim filarze emerytalnym. Poza tym polecam stronę Ministerstwa Rodziny Pracy i Polityki Społecznej ponieważ tam w przystępny sposób jest przedstawiony trzeci filar emerytalny – IKE, IKZE i zdecydowanie warto to sobie przeczytać.

Jeżeli jesteś osobą która ma już swoje IKE, IKZE lub oszczędza pod kątem swojej przyszłej emerytury, to być może część tych informacji które w tym odcinku zamieszczę będą Ci już znane. Mimo wszystko zachęcam Cię do wysłuchania, bo być może znajdziesz coś nowego, coś co zainspiruje Cię do nieco innego spojrzenia na tematykę oszczędzania pod kątem emerytury. Natomiast jeśli jesteś osobą która nie oszczędza, lub nie rozumie potrzeby oszczędzania na własną emeryturę, to bardzo gorąco zachęcam Cię do wysłuchania tego odcinka bo mam nadzieję, że zrozumiesz iż naprawdę jest to potrzebne. Co prawda ja nie będę tego robił tak bardzo usilnie, żeby każdego na siłę niejako zmusić do oszczędzania pod kątem emerytury, natomiast pod koniec tego odcinka przedstawię kilka takich uwag statystycznych, kilka liczb i mam nadzieję że one będą bardziej przemawiały do Waszej, Twojej wyobraźni niż jakiekolwiek moje usilne nawoływania do samodzielnego oszczędzania. Bardziej rozbudowane statystyki zamieściłem również na swojej stronie internetowej i myślę, że warto się temu przyglądnąć bo z tych liczb i tych statystyk myślę że bardzo jasno wynika, iż naprawdę trzeba samodzielnie pomyśleć o oszczędzaniu pod kątem własnej przyszłej emerytury.

No dobra, to po tym nieco przydługawym wstępie przejdźmy w końcu do meritum.

IKE, czyli co to właściwie takiego?

No właśnie ale co to jest IKE? Co to jest Indywidualne Konto Emerytalne? A no właśnie, przede wszystkim jest to indywidualne konto, czyli konto przypisane do konkretnej osoby. Zatem jeśli sobie otworzymy takie konto, to jest to nasze prywatne indywidualne konto i co również bardzo istotne, środki które będziemy gromadzić na tym koncie mają status własności prywatnej. Kolejna bardzo istotna rzecz, a właściwie najważniejsza w całym IKE to jest to że jesteśmy zwolnieni z jakichkolwiek podatków. To znaczy, że jeżeli my w trakcie oszczędzania w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego wygenerujemy jakiś zysk kapitałowy, czyli mówiąc krótko pomnożymy kapitał, to nie będziemy od tych zysków płacić żadnych podatków. Normalnie jest tak, że jeżeli sobie założymy lokatę w banku to musimy oczywiście od odsetek zapłacić 19% tzw. podatku Belki. Oczywiście pod pewnymi warunkami i za chwilę do tego przejdziemy w szczegółach jakie to są warunki, natomiast to jest można powiedzieć kwintesencja IKE. Jest to specjalne konto, które ma przeznaczenie oszczędzania pod kątem przyszłej emerytury, a jako zachętę państwo zastosowało tu zwolnienie z podatku Belki. Oczywiście ktoś może zapytać czy to jest coś tak wielkiego, żeby faktycznie bawić się w coś w co jest zaangażowane państwo, a jeżeli przecież to państwo ma coraz większe problemy z wywiązaniem się z zapewnienia swoim przyszłym emerytom godziwej emerytury, to czy nie lepiej oszczędzać w miejscu które jest poza zasięgiem państwa. No cóż, ja powiem w ten sposób – preferencje które są tu zastosowane pod kątem podatkowym i te ulgi podatkowe w perspektywie dwudziestu, trzydziestu czy czterdziestu nawet lat oszczędzania, mogą przynieść bardzo wymierne korzyści. Jeżeli byśmy sobie przyjęli, że oszczędzamy po kilka tysięcy złotych w roku i mamy stopę zwrotu typu 5,6,7% i oszczędzamy w perspektywie trzydziestu, czterdziestu lat, to już wtedy mamy korzyść wynikającą tylko z podatku liczoną w co najmniej dziesiątkach tysięcy złotych.

Jeżeli wpłacamy nieco większe kwoty, jeżeli oszczędzamy na przykład nie dwadzieścia lat ale trzydzieści, czterdzieści, a do tego jeszcze generujemy nieco większe stopy zwrotu – na przykład 8, 9,10%, to wówczas oszczędności wynikające z tego, że nie zapłacimy podatku Belki mogą być już liczone w setkach tysięcy złotych. To jest naprawdę coś co daje nam dużego kopa jeżeli chodzi o nasze oszczędności emerytalne.

Kto może oszczędzać w ramach IKE

A kto może oszczędzać w ramach IKE? Generalnie IKE może otworzyć sobie każdy kto ukończył 18 lat. Nie ma wtedy znaczenia czy osoba jest zatrudniona, bezrobotna, czy być może nawet osoba już pobiera rentę lub emeryturę. Nawet emeryt może otworzyć sobie Indywidualne Konto Emerytalne. Mogą też oszczędzać osoby które ukończyły 16 lat i uzyskują dochody z tytułu umowy o pracę, a więc jeżeli ktoś ukończył 16 lat to jest tutaj obwarowanie, że taka osoba musi już uzyskiwać dochody. Dodatkowe obwarowanie dla takich młodych osób polega na tym, że o ile każde konto emerytalne IKE posiada limit górny, czyli środków jakie możemy sobie przelać w danym roku na takie konto, to osoba która jeszcze nie ma skończone 18 lat może sobie przelać kwotę nie wyższą niż dochody jakie uzyskała w danym roku.

Limity wpłat

Jeżeli chodzi o te limity wpłat, to generalnie obecnie sytuacja wygląda w ten sposób, że każdego roku otwierając sobie takie Indywidualne Konto Emerytalne możemy wpłacić kwotę, która jest mniej więcej trzykrotnością średniego miesięcznego wynagrodzenia. Każdego roku rząd informuje nas, ile można w danym roku wpłacić sobie pieniędzy w ramach oszczędzania na IKE. Przykładowo w roku 2018 teraz można sobie wpłacić 13 329 zł. Nie można wpłacić ani grosza więcej, gdybyśmy nawet przelali sobie więcej na to konto, to pieniądze zostaną nam zwrócone. Co do zasady ustawowo nie ma minimalnej wpłaty jaką możemy przelać na nasze konto. Oczywiście w praktyce poszczególne instytucje finansowe, które sprzedają jakieś usługi w ramach IKE mogą stosować pewne minimalne progi wpłat. Nawet jeśli, to generalnie myślę, że ktoś kto chce oszczędzać będzie mógł wpłacić pieniądze na tyle małe, że w skali roku będzie w stanie uzbierać ich tyle żeby przelać ten minimalny próg wymagany przez daną instytucję.

OK, a co z wypłatą środków z mojego konta?

A kiedy można wypłacić środki z IKE? Generalnie środki z IKE możemy wypłacić w dowolnym momencie. Tak jak powiedziałem konto jest indywidualne, konto jest prywatne więc możemy w dowolny sposób nim dysponować. Natomiast aby nie zapłacić podatku Belki, aby skorzystać z przywileju nie płacenia podatku Belki musimy mieć ukończone 60 lat. Jest tu jeden wyjątek jeśli prawa emerytalne uzyskaliśmy przed 60 rokiem życia to wówczas najwcześniej można wypłacić środki z IKE w wieku 55 lat. Przy czym, co jest też istotne to jest prawo wypłaty z IKE, co nie znaczy że jest to obowiązek. Mówiąc krótko, jeżeli skończymy 60 rok życia to nie znaczy że musimy wypłacić środki z IKE, jak najbardziej możemy nadal kontynuować oszczędzanie na tym koncie, możemy tam odkładać środki. Co do samej wypłaty, to jeżeli decydujemy się na wypłatę, to możemy wykonać ją w dwóch możliwych wariantach. Możemy pieniądze wypłacić jednorazowo, czyli możemy przelać je na swoje konto w banku, lub możemy zrobić dyspozycję która będzie mówiła, iż chcemy aby środki które zgromadziliśmy w ramach IKE były nam przelewane ratalnie. Jeśli z jakiegokolwiek powodu zamkniemy konto IKE przed uzyskaniem prawa do skorzystania z ulgi podatkowej, czyli przed ukończeniem 60 roku życia, czy też 55 roku życia, bo na przykład sytuacja życiowa nas do tego zmusiła to nie ma problemu, oczywiście będziemy musieli zapłacić podatek jeśli wypracowaliśmy jakiś zysk, ale nie ma problemu żebyśmy mogli sobie kiedyś ponownie w przyszłości założyć nowe konto IKE i rozpocząć oszczędzanie pod kątem emerytury.

Jedno IKE, wiele form oszczędzania

Konto IKE może przybierać kilka różnych form oszczędzania. Decydując się na otwarcie konta możemy zrobić to w różnych instytucjach. Chodzi o to, że jeżeli ktoś jest bardzo biegły może sobie w pełni, że tak powiem, kontrolować to oszczędzanie we własnym zakresie i otworzyć sobie przykładowo konto w biurze maklerskim. Ja osobiście preferuję takie podejście, gdyż wtedy mamy pełną kontrolę nad tym, co się dzieje w portfelu, co się dzieje z naszymi oszczędnościami. Wbrew pozorom to wcale nie musi być skomplikowane, wręcz bym powiedział że musi być to proste, natomiast jeżeli ktoś bardzo by tego nie chciał robić w ramach konta maklerskiego to są jeszcze inne możliwości i za chwilkę o nich powiem, ale najpierw skończę biura maklerskie.

Po pierwsze, poza tym że biuro czy konto maklerskie w opakowaniu IKE daje nam tę pełną kontrolę, to dodatkowo mamy jeszcze inne korzyści na przykład nie płacimy nikomu za zarządzanie naszym portfelem. Nie musimy korzystać z usług instytucji której będziemy powierzać pieniądze i która to w naszym imieniu będzie starała się tymi pieniędzmi operować i będzie starała się je pomnażać w naszym imieniu. W perspektywie kilkudziesięciu lat oszczędzania, oszczędności wynikające z minimalizowania wszelkich kosztów, czy to prowizji czy kosztów zarządzania naprawdę mają efekt kuli śnieżnej. Pozbycie się kosztów zarządzania naszymi pieniędzmi, pozbycie się podatku samo w sobie daje nam dużą przewagę na rynku w kontekście budowania portfela inwestycyjnego w porównaniu do na przykład standardowego konta maklerskiego, gdzie będziemy musieli odprowadzać podatek Belki.

Idąc dalej, porównując to do funduszu inwestycyjnego klasycznego, aktywnie zarządzanego, gdzie nie tylko musielibyśmy zapłacić podatek Belki ale też musielibyśmy zapłacić ogromne pieniądze dla firmy, która zarządza tymi pieniędzmi w naszym imieniu. W perspektywie na przykład 30 lat – a jest to bardzo typowy przypadek, że tyle czasu będziemy oszczędzać na naszą emeryturę, to korzyści wynikające z takich oszczędności w tym miejscu mogą być naprawdę ogromne. Niestety praktyka pokazuje, że konto IKE otwierane w formie konta maklerskiego jest formą najmniej popularną, bo zaledwie 3% wszystkich kont IKE to są konta w postaci konta maklerskiego.

Co do instrumentów w jakie możemy inwestować wykorzystując konto maklerskie IKE, możemy korzystać z całej palety dostępnych instrumentów na GPW z wyłączeniem tzw. rynku terminowego, czyli rynku derywatów, instrumentów pochodnych. Mówiąc krótko, nie możemy inwestować w instrumenty lewarowane typu kontrakty terminowe czy opcje. Z tymi instrumentami lewarowanymi nie do końca jest tak, że zupełnie ich nie można stosować w ramach IKE ponieważ można korzystać z certyfikatów inwestycyjnych, które mają w sobie wbudowaną dźwignię. Co prawda niedużą bo chyba tam jest jeden do trzech, ale można taką dźwignie stosować wykorzystując certyfikaty i to robić w ramach konta IKE. Poza tym oczywiście możemy korzystać z akcji czy wszystkich instrumentów wokół akcji jak prawa poboru, prawa do akcji, możemy korzystać z funduszy ETF, z obligacji.

Jeżeli nie jesteś zbyt biegły w tych wszystkich szczegółach związanych z instrumentami rynków finansowych, to gorąco już teraz zachęcam do wysłuchania pierwszego odcinka tego właśnie długaśnego sześciogodzinnego, który to jest takim można powiedzieć fundamentem jeśli chodzi o wiedzę o rynkach kapitałowych i tam wszystko pięknie jest wyjaśnione. Myślę, że jeżeli myślisz o samodzielnym inwestowaniu w ramach IKE czy w ramach trzeciego filaru emerytalnego i chcesz to robić w ramach konta maklerskiego a nie masz żadnego pojęcia o rynkach finansowych, to wysłuchanie pierwszego odcinka mojego podcastu na pewno będzie bardzo dobrym fundamentem, na bazie którego będziesz mógł budować dalej potrzebne klocki do zbudowania własnej strategii inwestycyjnej.

Tak jak powiedziałem poza kontem IKE w formie konta maklerskiego możemy też otworzyć sobie konto IKE w innych postaciach i taką najbardziej popularną formą są zakłady ubezpieczeń na życie. Jest to forma oszczędzania i ubezpieczenia w jednym. Osobiście nie lubię i odradzam taką konstrukcję, ponieważ jestem takiego zdania, iż lepiej jest oddzielić oszczędzanie od ubezpieczenia. Przede wszystkim kupując produkt który łączy dwa w jedno, niestety cała istota tego oszczędzania pod kątem emerytury się rozmywa i też niestety, ale instytucje sprzedające takie produkty mają szersze pole do popisu jeśli chodzi o ukrywanie przed nami wszelkich kosztów. Zachęcam więc do tego, żeby jeśli już nie chcemy oszczędzać w ramach konta maklerskiego, to żeby nie iść w rozwiązania które są obecnie najbardziej popularne – niestety, czyli oszczędzania polegającego na wykupowaniu IKE w zakładzie ubezpieczeń na życie, ale pójścia w inną opcję IKE, a mianowicie albo funduszu inwestycyjnego czy tzw. Dobrowolnego Funduszu Emerytalnego, DFE, albo po prostu otworzenia IKE w ramach banku i tam oszczędzania w ramach normalnej lokaty bankowej tudzież kupowania obligacji skarbu państwa. To są właśnie jeszcze takie dodatkowe możliwości wynikające z otwierania konta IKE poza biurem maklerskiem i poza zakładem ubezpieczeń na życie.

Ja nie będę tutaj wchodził w szczegóły jeżeli chodzi o te produkty, bo po pierwsze nie czuję się na siłach bo nie jestem ekspertem, sam nie korzystam z usług funduszy inwestycyjnych czy zakładów ubezpieczeń na życie i zależy mi na tym jak powiedziałem na początku, żeby treść w tym odcinku była jak najbardziej uniwersalna i ponadczasowa. Zachęcam też raz jeszcze do wysłuchania pierwszego odcinka mojego podcastu, bo wtedy być może jednak skłonisz się w stronę otwarcia konta maklerskiego. Nie musi to być skomplikowane i można przyjąć strategię bardzo pasywną jeżeli chodzi o inwestowanie, gdzie nie trzeba będzie ślęczeć nad wykresami, nad notowaniami każdego dnia tylko będzie można ten proces wręcz zautomatyzować i poświęcać temu kilkanaście czy kilkadziesiąt minut w roku.

Przy okazji pierwsza korzyść wynikająca z IKE będzie bardzo szybko widoczna w momencie kiedy będą nam wypłacane np. odsetki w banku – jeżeli mamy IKE w postaci lokaty bankowej, bo te odsetki nie będą pomniejszone o podatek Belki. Analogicznie w przypadku obligacji i kuponów odsetkowych, które będą nam wypłacane, czy też jeśli będziemy mieć konto maklerskie i będziemy mieć w portfelu jakąś akcję i będziemy mieć wypłaconą dywidendę, wówczas ta dywidenda będzie wpływać na nasz rachunek bez odciętego podatku Belki, więc to jest bardzo przyjemne.

Jeżeli już zdarzyło się nam, że otworzyliśmy swoje konto IKE w instytucji która nie do końca spełnia nasze oczekiwania i chcielibyśmy jednak zrobić to nieco inaczej, w inny sposób – nie ma problemu – możemy w każdym momencie przenieść nasze środki czy konto IKE do innej instytucji i zwykle nie będzie się to wiązało z jakimiś kosztami lub wielkimi kosztami. Mamy takie prawo i jeżeli faktycznie jest coś nie tak, to najlepiej jest podjąć decyzję szybko żeby te nasze oszczędności pracowały tak jak powinny pracować, a nie żebyśmy tracili pieniądze niepotrzebnie na przykład w postaci ukrytych kosztów kupując produkty gdzie mamy połączone IKE z ubezpieczeniem na życie. Istotna kwestia jeżeli chodzi o IKE polega na tym, że te środki nie tylko mają status własności prywatnej, ale też w razie odpukać, najgorszego, możemy wskazać kto jest spadkobiercą naszych środków. Możemy wprost napisać, że na przykład nasze środki w razie “w” przechodzą na nasze dzieci. Jeżeli nie wskażemy w sposób jawny komu te środki przepisujemy, wówczas one wpadają w normalny nurt prawny jeżeli chodzi o podział majątku. W rodzinie te pieniądze zostaną ale w odróżnieniu od na przykład ZUSu, gdzie jeżeli nie dożyjemy emerytury to te pieniądze które gromadziliśmy przez całe życie przepadają, to w przypadku trzeciego filaru, w przypadku IKE tak się nie dzieje.

Ok, powoli zbliżamy się do końca tego odcinka – bardzo ekspresowo, natomiast często pojawiające się pytanie brzmi tak: czy państwo nie zabierze mojej kasy którą sobie oszczędzam w ramach trzeciego filaru np. w ramach IKE? No cóż, ja mam nadzieję że nie i tak jak powiedziałem już kilkukrotnie w tym odcinku, pieniądze tam gromadzone mają status własności prywatnej. Oczywiście teoretycznie nic nie stoi na przeszkodzie, żeby politycy przeprowadzili modyfikację zapisów w ustawie. Mam nadzieję jednak, że jeżeli coś takiego by się wydarzyło to po pierwsze nie stanie się to z dnia na dzień, chociaż obecni rządzący pokazali że potrafią działać bardzo energicznie i nawet w nocy uchwalać prawo, ale przede wszystkim mam nadzieję, że nawet gdyby doszło do takich zmian w ustawie to one mogłyby się tylko tyczyć przyszłości – czyli praw nabytych już by nam nie można było odebrać i tych środków które mamy zdeponowane mam nadzieję nikt nam nie zabierze. Oczywiście mówię – mam nadzieję, pewności nie mam. Powiem inaczej, jeżeli ktoś obawia się do tego stopnia że nie chce oszczędzać w ramach trzeciego filaru bo boi się że państwo mu te pieniądze zabierze, to taka osoba powinna również bardzo poważnie zastanowić się czy nie powinna zamknąć również swoich rachunków bankowych – jeśli takie posiada i jeżeli posiada zdeponowane w bankach pieniądze, bo generalnie to jest ten sam poziom. Konto IKE ma taki sam status pod kątem własności jak nasze pieniądze zdeponowane na lokacie w banku.

Garść statystyk

Mam tutaj przygotowaną pewną garść statystyk i informacji liczbowych jeżeli chodzi o Indywidualne Konto Emerytalne, czy w ogóle jeżeli chodzi o emerytury. Natomiast spoglądam teraz na statystyki. Myślę, że ja ich nie będę tutaj cytował tak jeden do jeden, ponieważ w formie podcastu niezbyt dobrze to wyjdzie jak zacznę tutaj cytować procenty, tysiące, miliony itd. Przedstawię tylko taki ogólny zarys tej statystyki jak ona wygląda, a powiem o tej statystyce przede wszystkim po to, żeby jak gdyby zamiast moich argumentów przemówiły do Was liczby i żeby to Was skłoniło do tego żeby podjąć decyzję o samodzielnym inwestowaniu w ramach trzeciego filaru – jeżeli jeszcze tego nie robicie. Pełne statystyki będą zamieszczone na mojej stronie internetowej, więc gorąco zapraszam do jej odwiedzenia.

Po pierwsze jeżeli chodzi o statystyki to tutaj mamy niestety zbiór kilku niesprzyjających nam okoliczności. Jak wiemy Polska zdecydowała się teraz na krok w stronę obniżenia wieku emerytalnego. Ja nie chcę tutaj wchodzić w dyskusję czy jest to słuszne czy nie. Nie chcę nikogo urazić, nie chcę wchodzić w żadne dysputy polityczne, natomiast wskażę kilka krajów w Europie i pokażę jaki tam jest wiek emerytalny.

Weźmy sobie na przykład naszego sąsiada zza Odry – Niemców. Obecnie Niemcy muszą pracować do 65 roku życia, a docelowo do 67 roku życia i również pojawiają się tam wzmianki żeby ten wiek podnosić. W Wielkiej Brytanii wiek emerytalny dla mężczyzn wynosi również 65 lat, kobiety mogą pracować 3 lata krócej – 62 lata, ale docelowo i kobiety i mężczyźni będą musieli pracować 68 lat. W Norwegii, czyli w kraju który każdy kojarzy z bogactwem i przeciętny Norweg żyje na bardzo dobrej stopie jeżeli chodzi o kwestie materialne, wiek emerytalny uzyskuje się po skończonych 67 latach. Luksemburg kolejny bardzo bogaty kraj, tam wiek emerytalny wynosi 65 lat. Mógłbym tak jeszcze wymieniać długo i ta lista krajów jest bardzo długa. My jako Polska zrobiliśmy trochę ekstrawagancki krok jeżeli chodzi o obniżanie wieku emerytalnego. Ja wiem, że jest to w sumie opcja bo tak to też rządzący przedstawiają że to jest przywilej że możemy sobie tak krótko pracować, możemy pracować dłużej – natomiast zobaczymy jak to wyjdzie w praktyce. Ja tylko wskazuję na to że kraje dużo bogatsze, zamożniejsze od Polski mają wiek emerytalny ustawiony wyżej niż my.

Już to w zasadzie powinno nam dać troszkę do myślenia, ale jeżeli nam to nie daje do myślenia to chciałam zwrócić uwagę na kilka innych kwestii. Po pierwsze mamy kilka niekorzystnych czynników jeżeli chodzi o strukturę demograficzną. Mamy coroczny spadek liczby ludności w wieku przedprodukcyjnym czyli wieku od 0 do 17 roku życia i niestety z roku na rok widać spadek. Przykładowo między rokiem 2010 a końcem roku 2016, spadek w tej grupie ludności wynosi około 1%. To nie jest jeszcze najgorsza wiadomość jeżeli chodzi o strukturę demograficzną. Gorszą sytuację mamy jeżeli chodzi o spadek liczby ludności w wieku produkcyjnym co jest w sumie następstwem tego, że mamy mniej rodzących się dzieci czyli normalnym jest to, że później mniej osób będzie mogło pracować. Tu również widać wyraźny trend, że coraz mniej mamy osób w wieku produkcyjnym. Wiek produkcyjny jeżeli chodzi o kobiety oznacza wiek pomiędzy 18 a 59 rokiem życia, a dla mężczyzn między 18 a 64 rokiem życia. Co jeszcze gorsze to niestety mamy przy tym wszystkim wzrost liczby ludności w wieku poporodukcyjnym, osób które mogą pobierać emerytury czyli osoby powyżej 60 lub 65 roku życia. Ten wzrost jest bardzo duży bo przykładowo, ja nie będę wchodził w głębokie statystyki, w roku 2010 versus to co mamy w roku 2016, to wzrost osób na emeryturze wyniósł prawie 3,5%.

Obecnie ponad 20% całego społeczeństwa jest na emeryturze. Zatem jak widać niestety ta struktura demograficzna nie wygląda pozytywnie i bynajmniej nie wygląda w ten sposób, że na naszych emeryturach przyszłych będzie lepiej a nie gorzej. Oczywiście być może się mylę, być może Polska będzie miała cudownie rozwijającą się gospodarkę, bardzo bym tego chciał. Niemniej jednak uważam za rozsądne założenie negatywnego scenariusza i zadbanie o swoją potencjalną przyszłą emeryturę już dziś, a nie myśleć o niej np. na rok, dwa, czy kilka lat przed przejściem na emeryturę. Jeżeli chodzi o IKE to tutaj sprawa wygląda słabo w społeczeństwie, bo generalnie mamy tutaj niespełna milion kont emerytalnych. Ktoś może sobie powiedzieć, że milion kont emerytalnych to jest dużo, ale tak naprawdę to jest niewiele ponieważ w Polsce żyje 38,4 miliona osób, a osób w wieku produkcyjnym mamy niespełna 24 miliony. To oznacza, że tylko około 4% osób w wieku produkcyjnym posiada konto IKE. Jeśli na to jeszcze nałożymy fakt, że na wszystkich kontach IKE mamy zdeponowane około 8 miliardów złotych, to daje to przeciętnie na jedno konto kwotę zaledwie 8 tysięcy złotych z hakiem. Nie jest to nic imponującego. Oczywiście kwota ta wzrasta z roku na rok, niemniej jednak gorąco zapraszam do przemyślenia kwestii samodzielnego inwestowania, oszczędzania pod kątem swojej emerytury.

No dobra to nie będę już tutaj więcej przynudzał, z mojej strony na dzisiaj to wszystko. Raz jeszcze gorąco zapraszam do odwiedzenia mojej strony systemtrader.pl/008. Tam nie tylko będziesz mógł znaleźć dodatkowe informacje czy dodatkowe odnośniki, tam będziesz mógł zadać mi pytanie, będziesz mógł również skomentować ten odcinek – gorąco do tego zachęcam, a już niebawem będzie trzeci odcinek z serii o oszczędzaniu na emeryturę w którym – że tak powiem, zepnę te pierwsze dwa odcinki o IKE i IKZE w jednym odcinku i będę chciał porównać te dwie formy oszczędzania pod kątem emerytury. Być może wówczas będzie dla Ciebie jasne w którą stronę podążać i jak zorganizować kwestię oszczędzania na emeryturę.

Ja tymczasem życzę wszystkiego dobrego, gorąco Cię pozdrawiam i do usłyszenia!

-Jacek