Pobierz skondensowan─ů porcj─Ö warto┼Ťciowej wiedzy o inwestowaniu!­čÖé

W poprzednim odcinku z serii „Umiesz liczy─ç, licz na siebie, czyli samodzielnie oszcz─Ödzamy na emerytur─Ö”, przybli┼╝y┼éem Ci jak wygl─ůda system emerytalny w Polsce. Nast─Öpnie skupi┼éem si─Ö na tzw. III filarze emerytalnym, czyli tej cz─Ö┼Ťci systemu, w ramach kt├│rej dobrowolnie mo┼╝emy odk┼éada─ç dla siebie dodatkowe pieni─ůdze na emerytur─Ö. Przybli┼╝y┼éem jedn─ů z mo┼╝liwo┼Ťci oszcz─Ödzania w ramach III filaru – tzw. IKZEIndywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W tym odcinku skupi─Ö si─Ö na starszym bracie IKZE, tzw. IKEIndywidualnym Koncie Emerytalnym. Zaczynamy!

UWAGA! Ten cykl artyku┼é├│w o oszcz─Ödzaniu na emerytur─Ö nie jest sponsorowany. Nie reklamuj─Ö tu ┼╝adnych konkretnych firm czy produkt├│w. Przekazuj─Ö rzeteln─ů wiedz─Ö najlepiej jak tylko to potrafi─Ö ­čśë

W tym odcinku dowiesz si─Ö

  • Czym jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)
  • Jakie korzy┼Ťci podatkowe stoj─ů za IKE
  • Kto mo┼╝e oszcz─Ödza─ç w ramach IKE
  • Jakie s─ů limity wp┼éat na konto IKE
  • Kiedy i jak mo┼╝na wyp┼éaci─ç ┼Ťrodki zgromadzone na IKE
  • Gdzie i w jakiej formie mo┼╝na otworzy─ç konto IKE
  • Czy mo┼╝na przenie┼Ť─ç konto IKE do innej instytucji finansowej
  • Czy ┼Ťrodki zgromadzone w IKE s─ů dziedziczone
  • Czy pa┼ästwo nie buchnie moich pieni─Ödzy na IKE (OK, tego sam nie wiem :))
  • Dlaczego warto oszcz─Ödza─ç samodzielnie na emerytur─Ö

Pobierz kalkulator symuluj─ůcy oszcz─Ödzanie w ramach IKE!

W ramach tego odcinka podcastu przygotowa┼éem dla Ciebie ma┼éy prezent w postaci pliku Excela. Mo┼╝esz tam przeprowadzi─ç symulacj─Ö oszcz─Ödzania na emerytur─Ö w ramach IKE oraz zobaczy─ç skal─Ö oszcz─Ödno┼Ťci podatkowych wzgl─Ödem oszcz─Ödzania poza IKE.

Pobierz plik Excela

Przydatne linki do tego odcinka

Zaproszenie do dyskusji

Serdecznie zapraszam Ci─Ö do komentowania i zadawania pyta┼ä, bezpo┼Ťrednio na tej stronie poni┼╝ej, lub na mojej stronie na FacebookÔÇÖu lub moim profilu TwitterÔÇÖowym.

Alternatywnie mo┼╝esz zada─ç pytanie g┼éosowe, nagrywaj─ůc si─Ö na SpeakPipe. Pami─Ötaj tylko, ┼╝e masz 90 sekund na nagranie ­čÖé

Bardzo zale┼╝y mi na Twoim g┼éosie, za kt├│ry ju┼╝ teraz z g├│ry bardzo dzi─Ökuj─Ö ­čÖé

Ôťĺ TRANSKRYPT PODCASTU

czyli wersja do czytania

Wst─Öp

Dzie┼ä dobry, witam Ci─Ö serdecznie w ├│smym odcinku podcastu System Trader. Ten odcinek jest dla mnie do┼Ť─ç wyj─ůtkowy. S┼éysza┼éem bowiem kiedy┼Ť, ┼╝e przeci─Ötna kariera podcastera ko┼äczy si─Ö mniej wi─Öcej w momencie kiedy dobija do si├│dmego odcinka. Kto┼Ť podobno zrobi┼é kiedy┼Ť takie badanie i statystyka wykaza┼éa, ┼╝e mniej wi─Öcej w┼éa┼Ťnie po si├│dmym odcinku podcasterowi ko┼äczy┼éa si─Ö werwa i motywacja do nagrywania kolejnych odcink├│w. Ja tymczasem siedz─Ö teraz przed mikrofonem, nagrywam ├│smy odcinek i przyznam szczerze, ┼╝e poziom mojej energiii i motywacji jest jak najbardziej na wysokim poziomie. Je┼Ťli taki poziom si─Ö utrzyma, to g┼é─Öboko wierz─Ö, ┼╝e b─Öd─Ö w stanie jeszcze bardzo d┼éugo dostarcza─ç dla Was du┼╝o – mam nadziej─Ö, ciekawych tre┼Ťci.

W tym odcinku odejdziemy nieco od spraw tradingu i takiego bardzo aktywnego handlowania czy funkcjonowania na rynkach finansowych i opowiemy sobie nieco o oszcz─Ödzaniu na emerytur─Ö. W sz├│stym odcinku podcastu przedstawi┼éem jak wygl─ůda system emerytalny w Polsce. Powiedzia┼éem jak wygl─ůda tzw. trzeci filar emerytalny w Polsce i nast─Öpnie om├│wi┼éem w szczeg├│┼éach Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. W tym odcinku opowiem nieco o IKE, czyli Indywidualnym Koncie Emerytalnym.

Ja sam takie konto za┼éo┼╝y┼éem sobie w 2012 roku i z perspektywy ju┼╝ kilku lat mog─Ö powiedzie─ç, ┼╝e jestem absolutnie zadowolony. Z perspektywy tych kilku lat mog─Ö powiedzie─ç, ┼╝e coraz bardziej widz─Ö sam jak pewne preferencje, udogodnienia podatkowe kt├│re s─ů wbudowane w trzeci filar emerytalny i mi─Ödzy innymi w┼éa┼Ťnie w IKE, pomagaj─ů w oszcz─Ödzaniu i wypracowywaniu kapita┼éu pod k─ůtem w┼éasnej emerytury na przysz┼éo┼Ť─ç.

W kwestii organizacyjnej nie b─Öd─Ö tu przedstawia┼é konkretnych ofert w ramach kt├│rych mo┼╝emy oszcz─Ödza─ç w ramach IKE. Po pierwsze oferta produkt├│w finansowych ulega ci─ůg┼éej zmianie, a mi zale┼╝y przede wszystkim aby┼Ť zrozumia┼é potrzeb─Ö samodzielnego odk┼éadania na emerytur─Ö, ┼╝eby┼Ť zrozumia┼é jak to jest istotne. Jest to dla mnie du┼╝o bardziej wa┼╝ne ni┼╝ to, ┼╝eby┼Ť skupi┼é si─Ö na jakim┼Ť konkretnym produkcie finansowym. Z g├│ry zach─Öcam do tego, aby┼Ť wskoczy┼é sobie na moj─ů stron─Ö systemtrader.pl/008 jak numer tego odcinka, bo tam umie┼Ťci┼éem wiele informacji dodatkowych i odno┼Ťnik├│w, kt├│re s─ů uzupe┼énieniem do tego odcinka. W tym miejscu od razu mog─Ö poleci─ç taki blog, kt├│ry nazywa si─Ö mojaprzyszlaemerytura.pl. Jest to absolutnie wyj─ůtkowy blog je┼╝eli chodzi o kwestie zwi─ůzane z oszcz─Ödzaniem na emerytur─Ö, bo w jednym miejscu znajdziecie absolutnie kompleksowo poruszony temat i w┼éa┼Ťciwie wszystko co jest potrzebne do tego by m├│c samodzielnie inwestowa─ç pod k─ůtem w┼éasnej emerytury. Oczywi┼Ťcie moja skromna osoba i ten podcast ma Wam za zadanie pom├│c w tym, ┼╝eby si─Ö odnale┼║─ç w tym trzecim filarze emerytalnym. Poza tym polecam stron─Ö Ministerstwa Rodziny Pracy i Polityki Spo┼éecznej poniewa┼╝ tam w przyst─Öpny spos├│b jest przedstawiony trzeci filar emerytalny – IKE, IKZE i zdecydowanie warto to sobie przeczyta─ç.

Je┼╝eli jeste┼Ť osob─ů kt├│ra ma ju┼╝ swoje IKE, IKZE lub oszcz─Ödza pod k─ůtem swojej przysz┼éej emerytury, to by─ç mo┼╝e cz─Ö┼Ť─ç tych informacji kt├│re w tym odcinku zamieszcz─Ö b─Öd─ů Ci ju┼╝ znane. Mimo wszystko zach─Öcam Ci─Ö do wys┼éuchania, bo by─ç mo┼╝e znajdziesz co┼Ť nowego, co┼Ť co zainspiruje Ci─Ö do nieco innego spojrzenia na tematyk─Ö oszcz─Ödzania pod k─ůtem emerytury. Natomiast je┼Ťli jeste┼Ť osob─ů kt├│ra nie oszcz─Ödza, lub nie rozumie potrzeby oszcz─Ödzania na w┼éasn─ů emerytur─Ö, to bardzo gor─ůco zach─Öcam Ci─Ö do wys┼éuchania tego odcinka bo mam nadziej─Ö, ┼╝e zrozumiesz i┼╝ naprawd─Ö jest to potrzebne. Co prawda ja nie b─Öd─Ö tego robi┼é tak bardzo usilnie, ┼╝eby ka┼╝dego na si┼é─Ö niejako zmusi─ç do oszcz─Ödzania pod k─ůtem emerytury, natomiast pod koniec tego odcinka przedstawi─Ö kilka takich uwag statystycznych, kilka liczb i mam nadziej─Ö ┼╝e one b─Öd─ů bardziej przemawia┼éy do Waszej, Twojej wyobra┼║ni ni┼╝ jakiekolwiek moje usilne nawo┼éywania do samodzielnego oszcz─Ödzania. Bardziej rozbudowane statystyki zamie┼Ťci┼éem r├│wnie┼╝ na swojej stronie internetowej i my┼Ťl─Ö, ┼╝e warto si─Ö temu przygl─ůdn─ů─ç bo z tych liczb i tych statystyk my┼Ťl─Ö ┼╝e bardzo jasno wynika, i┼╝ naprawd─Ö trzeba samodzielnie pomy┼Ťle─ç o oszcz─Ödzaniu pod k─ůtem w┼éasnej przysz┼éej emerytury.

No dobra, to po tym nieco przydługawym wstępie przejdźmy w końcu do meritum.

IKE, czyli co to w┼éa┼Ťciwie takiego?

No w┼éa┼Ťnie ale co to jest IKE? Co to jest Indywidualne Konto Emerytalne? A no w┼éa┼Ťnie, przede wszystkim jest to indywidualne konto, czyli konto przypisane do konkretnej osoby. Zatem je┼Ťli sobie otworzymy takie konto, to jest to nasze prywatne indywidualne konto i co r├│wnie┼╝ bardzo istotne, ┼Ťrodki kt├│re b─Ödziemy gromadzi─ç na tym koncie maj─ů status w┼éasno┼Ťci prywatnej. Kolejna bardzo istotna rzecz, a w┼éa┼Ťciwie najwa┼╝niejsza w ca┼éym IKE to jest to ┼╝e jeste┼Ťmy zwolnieni z jakichkolwiek podatk├│w. To znaczy, ┼╝e je┼╝eli my w trakcie oszcz─Ödzania w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego wygenerujemy jaki┼Ť zysk kapita┼éowy, czyli m├│wi─ůc kr├│tko pomno┼╝ymy kapita┼é, to nie b─Ödziemy od tych zysk├│w p┼éaci─ç ┼╝adnych podatk├│w. Normalnie jest tak, ┼╝e je┼╝eli sobie za┼éo┼╝ymy lokat─Ö w banku to musimy oczywi┼Ťcie od odsetek zap┼éaci─ç 19% tzw. podatku Belki. Oczywi┼Ťcie pod pewnymi warunkami i za chwil─Ö do tego przejdziemy w szczeg├│┼éach jakie to s─ů warunki, natomiast to jest mo┼╝na powiedzie─ç kwintesencja IKE. Jest to specjalne konto, kt├│re ma przeznaczenie oszcz─Ödzania pod k─ůtem przysz┼éej emerytury, a jako zach─Öt─Ö pa┼ästwo zastosowa┼éo tu zwolnienie z podatku Belki. Oczywi┼Ťcie kto┼Ť mo┼╝e zapyta─ç czy to jest co┼Ť tak wielkiego, ┼╝eby faktycznie bawi─ç si─Ö w co┼Ť w co jest zaanga┼╝owane pa┼ästwo, a je┼╝eli przecie┼╝ to pa┼ästwo ma coraz wi─Öksze problemy z wywi─ůzaniem si─Ö z zapewnienia swoim przysz┼éym emerytom godziwej emerytury, to czy nie lepiej oszcz─Ödza─ç w miejscu kt├│re jest poza zasi─Ögiem pa┼ästwa. No c├│┼╝, ja powiem w ten spos├│b – preferencje kt├│re s─ů tu zastosowane pod k─ůtem podatkowym i te ulgi podatkowe w perspektywie dwudziestu, trzydziestu czy czterdziestu nawet lat oszcz─Ödzania, mog─ů przynie┼Ť─ç bardzo wymierne korzy┼Ťci. Je┼╝eli by┼Ťmy sobie przyj─Öli, ┼╝e oszcz─Ödzamy po kilka tysi─Öcy z┼éotych w roku i mamy stop─Ö zwrotu typu 5,6,7% i oszcz─Ödzamy w perspektywie trzydziestu, czterdziestu lat, to ju┼╝ wtedy mamy korzy┼Ť─ç wynikaj─ůc─ů tylko z podatku liczon─ů w co najmniej dziesi─ůtkach tysi─Öcy z┼éotych.

Je┼╝eli wp┼éacamy nieco wi─Öksze kwoty, je┼╝eli oszcz─Ödzamy na przyk┼éad nie dwadzie┼Ťcia lat ale trzydzie┼Ťci, czterdzie┼Ťci, a do tego jeszcze generujemy nieco wi─Öksze stopy zwrotu – na przyk┼éad 8, 9,10%, to w├│wczas oszcz─Ödno┼Ťci wynikaj─ůce z tego, ┼╝e nie zap┼éacimy podatku Belki mog─ů by─ç ju┼╝ liczone w setkach tysi─Öcy z┼éotych. To jest naprawd─Ö co┼Ť co daje nam du┼╝ego kopa je┼╝eli chodzi o nasze oszcz─Ödno┼Ťci emerytalne.

Kto mo┼╝e oszcz─Ödza─ç w ramach IKE

A kto mo┼╝e oszcz─Ödza─ç w ramach IKE? Generalnie IKE mo┼╝e otworzy─ç sobie ka┼╝dy kto uko┼äczy┼é 18 lat. Nie ma wtedy znaczenia czy osoba jest zatrudniona, bezrobotna, czy by─ç mo┼╝e nawet osoba ju┼╝ pobiera rent─Ö lub emerytur─Ö. Nawet emeryt mo┼╝e otworzy─ç sobie Indywidualne Konto Emerytalne. Mog─ů te┼╝ oszcz─Ödza─ç osoby kt├│re uko┼äczy┼éy 16 lat i uzyskuj─ů dochody z tytu┼éu umowy o prac─Ö, a wi─Öc je┼╝eli kto┼Ť uko┼äczy┼é 16 lat to jest tutaj obwarowanie, ┼╝e taka osoba musi ju┼╝ uzyskiwa─ç dochody. Dodatkowe obwarowanie dla takich m┼éodych os├│b polega na tym, ┼╝e o ile ka┼╝de konto emerytalne IKE posiada limit g├│rny, czyli ┼Ťrodk├│w jakie mo┼╝emy sobie przela─ç w danym roku na takie konto, to osoba kt├│ra jeszcze nie ma sko┼äczone 18 lat mo┼╝e sobie przela─ç kwot─Ö nie wy┼╝sz─ů ni┼╝ dochody jakie uzyska┼éa w danym roku.

Limity wpłat

Je┼╝eli chodzi o te limity wp┼éat, to generalnie obecnie sytuacja wygl─ůda w ten spos├│b, ┼╝e ka┼╝dego roku otwieraj─ůc sobie takie Indywidualne Konto Emerytalne mo┼╝emy wp┼éaci─ç kwot─Ö, kt├│ra jest mniej wi─Öcej trzykrotno┼Ťci─ů ┼Ťredniego miesi─Öcznego wynagrodzenia. Ka┼╝dego roku rz─ůd informuje nas, ile mo┼╝na w danym roku wp┼éaci─ç sobie pieni─Ödzy w ramach oszcz─Ödzania na IKE. Przyk┼éadowo w roku 2018 teraz mo┼╝na sobie wp┼éaci─ç 13 329 z┼é. Nie mo┼╝na wp┼éaci─ç ani grosza wi─Öcej, gdyby┼Ťmy nawet przelali sobie wi─Öcej na to konto, to pieni─ůdze zostan─ů nam zwr├│cone. Co do zasady ustawowo nie ma minimalnej wp┼éaty jak─ů mo┼╝emy przela─ç na nasze konto. Oczywi┼Ťcie w praktyce poszczeg├│lne instytucje finansowe, kt├│re sprzedaj─ů jakie┼Ť us┼éugi w ramach IKE mog─ů stosowa─ç pewne minimalne progi wp┼éat. Nawet je┼Ťli, to generalnie my┼Ťl─Ö, ┼╝e kto┼Ť kto chce oszcz─Ödza─ç b─Ödzie m├│g┼é wp┼éaci─ç pieni─ůdze na tyle ma┼ée, ┼╝e w skali roku b─Ödzie w stanie uzbiera─ç ich tyle ┼╝eby przela─ç ten minimalny pr├│g wymagany przez dan─ů instytucj─Ö.

OK, a co z wyp┼éat─ů ┼Ťrodk├│w z mojego konta?

A kiedy mo┼╝na wyp┼éaci─ç ┼Ťrodki z IKE? Generalnie ┼Ťrodki z IKE mo┼╝emy wyp┼éaci─ç w dowolnym momencie. Tak jak powiedzia┼éem konto jest indywidualne, konto jest prywatne wi─Öc mo┼╝emy w dowolny spos├│b nim dysponowa─ç. Natomiast aby nie zap┼éaci─ç podatku Belki, aby skorzysta─ç z przywileju nie p┼éacenia podatku Belki musimy mie─ç uko┼äczone 60 lat. Jest tu jeden wyj─ůtek je┼Ťli prawa emerytalne uzyskali┼Ťmy przed 60 rokiem ┼╝ycia to w├│wczas najwcze┼Ťniej mo┼╝na wyp┼éaci─ç ┼Ťrodki z IKE w wieku 55 lat. Przy czym, co jest te┼╝ istotne to jest prawo wyp┼éaty z IKE, co nie znaczy ┼╝e jest to obowi─ůzek. M├│wi─ůc kr├│tko, je┼╝eli sko┼äczymy 60 rok ┼╝ycia to nie znaczy ┼╝e musimy wyp┼éaci─ç ┼Ťrodki z IKE, jak najbardziej mo┼╝emy nadal kontynuowa─ç oszcz─Ödzanie na tym koncie, mo┼╝emy tam odk┼éada─ç ┼Ťrodki. Co do samej wyp┼éaty, to je┼╝eli decydujemy si─Ö na wyp┼éat─Ö, to mo┼╝emy wykona─ç j─ů w dw├│ch mo┼╝liwych wariantach. Mo┼╝emy pieni─ůdze wyp┼éaci─ç jednorazowo, czyli mo┼╝emy przela─ç je na swoje konto w banku, lub mo┼╝emy zrobi─ç dyspozycj─Ö kt├│ra b─Ödzie m├│wi┼éa, i┼╝ chcemy aby ┼Ťrodki kt├│re zgromadzili┼Ťmy w ramach IKE by┼éy nam przelewane ratalnie. Je┼Ťli z jakiegokolwiek powodu zamkniemy konto IKE przed uzyskaniem prawa do skorzystania z ulgi podatkowej, czyli przed uko┼äczeniem 60 roku ┼╝ycia, czy te┼╝ 55 roku ┼╝ycia, bo na przyk┼éad sytuacja ┼╝yciowa nas do tego zmusi┼éa to nie ma problemu, oczywi┼Ťcie b─Ödziemy musieli zap┼éaci─ç podatek je┼Ťli wypracowali┼Ťmy jaki┼Ť zysk, ale nie ma problemu ┼╝eby┼Ťmy mogli sobie kiedy┼Ť ponownie w przysz┼éo┼Ťci za┼éo┼╝y─ç nowe konto IKE i rozpocz─ů─ç oszcz─Ödzanie pod k─ůtem emerytury.

Jedno IKE, wiele form oszcz─Ödzania

Konto IKE mo┼╝e przybiera─ç kilka r├│┼╝nych form oszcz─Ödzania. Decyduj─ůc si─Ö na otwarcie konta mo┼╝emy zrobi─ç to w r├│┼╝nych instytucjach. Chodzi o to, ┼╝e je┼╝eli kto┼Ť jest bardzo bieg┼éy mo┼╝e sobie w pe┼éni, ┼╝e tak powiem, kontrolowa─ç to oszcz─Ödzanie we w┼éasnym zakresie i otworzy─ç sobie przyk┼éadowo konto w biurze maklerskim. Ja osobi┼Ťcie preferuj─Ö takie podej┼Ťcie, gdy┼╝ wtedy mamy pe┼én─ů kontrol─Ö nad tym, co si─Ö dzieje w portfelu, co si─Ö dzieje z naszymi oszcz─Ödno┼Ťciami. Wbrew pozorom to wcale nie musi by─ç skomplikowane, wr─Öcz bym powiedzia┼é ┼╝e musi by─ç to proste, natomiast je┼╝eli kto┼Ť bardzo by tego nie chcia┼é robi─ç w ramach konta maklerskiego to s─ů jeszcze inne mo┼╝liwo┼Ťci i za chwilk─Ö o nich powiem, ale najpierw sko┼äcz─Ö biura maklerskie.

Po pierwsze, poza tym ┼╝e biuro czy konto maklerskie w opakowaniu IKE daje nam t─Ö pe┼én─ů kontrol─Ö, to dodatkowo mamy jeszcze inne korzy┼Ťci na przyk┼éad nie p┼éacimy nikomu za zarz─ůdzanie naszym portfelem. Nie musimy korzysta─ç z us┼éug instytucji kt├│rej b─Ödziemy powierza─ç pieni─ůdze i kt├│ra to w naszym imieniu b─Ödzie stara┼éa si─Ö tymi pieni─Ödzmi operowa─ç i b─Ödzie stara┼éa si─Ö je pomna┼╝a─ç w naszym imieniu. W perspektywie kilkudziesi─Öciu lat oszcz─Ödzania, oszcz─Ödno┼Ťci wynikaj─ůce z minimalizowania wszelkich koszt├│w, czy to prowizji czy koszt├│w zarz─ůdzania naprawd─Ö maj─ů efekt kuli ┼Ťnie┼╝nej. Pozbycie si─Ö koszt├│w zarz─ůdzania naszymi pieni─Ödzmi, pozbycie si─Ö podatku samo w sobie daje nam du┼╝─ů przewag─Ö na rynku w kontek┼Ťcie budowania portfela inwestycyjnego w por├│wnaniu do na przyk┼éad standardowego konta maklerskiego, gdzie b─Ödziemy musieli odprowadza─ç podatek Belki.

Id─ůc dalej, por├│wnuj─ůc to do funduszu inwestycyjnego klasycznego, aktywnie zarz─ůdzanego, gdzie nie tylko musieliby┼Ťmy zap┼éaci─ç podatek Belki ale te┼╝ musieliby┼Ťmy zap┼éaci─ç ogromne pieni─ůdze dla firmy, kt├│ra zarz─ůdza tymi pieni─Ödzmi w naszym imieniu. W perspektywie na przyk┼éad 30 lat – a jest to bardzo typowy przypadek, ┼╝e tyle czasu b─Ödziemy oszcz─Ödza─ç na nasz─ů emerytur─Ö, to korzy┼Ťci wynikaj─ůce z takich oszcz─Ödno┼Ťci w tym miejscu mog─ů by─ç naprawd─Ö ogromne. Niestety praktyka pokazuje, ┼╝e konto IKE otwierane w formie konta maklerskiego jest form─ů najmniej popularn─ů, bo zaledwie 3% wszystkich kont IKE to s─ů konta w postaci konta maklerskiego.

Co do instrument├│w w jakie mo┼╝emy inwestowa─ç wykorzystuj─ůc konto maklerskie IKE, mo┼╝emy korzysta─ç z ca┼éej palety dost─Öpnych instrument├│w na GPW z wy┼é─ůczeniem tzw. rynku terminowego, czyli rynku derywat├│w, instrument├│w pochodnych. M├│wi─ůc kr├│tko, nie mo┼╝emy inwestowa─ç w instrumenty lewarowane typu kontrakty terminowe czy opcje. Z tymi instrumentami lewarowanymi nie do ko┼äca jest tak, ┼╝e zupe┼énie ich nie mo┼╝na stosowa─ç w ramach IKE poniewa┼╝ mo┼╝na korzysta─ç z certyfikat├│w inwestycyjnych, kt├│re maj─ů w sobie wbudowan─ů d┼║wigni─Ö. Co prawda niedu┼╝─ů bo chyba tam jest jeden do trzech, ale mo┼╝na tak─ů d┼║wignie stosowa─ç wykorzystuj─ůc certyfikaty i to robi─ç w ramach konta IKE. Poza tym oczywi┼Ťcie mo┼╝emy korzysta─ç z akcji czy wszystkich instrument├│w wok├│┼é akcji jak prawa poboru, prawa do akcji, mo┼╝emy korzysta─ç z funduszy ETF, z obligacji.

Je┼╝eli nie jeste┼Ť zbyt bieg┼éy w tych wszystkich szczeg├│┼éach zwi─ůzanych z instrumentami rynk├│w finansowych, to gor─ůco ju┼╝ teraz zach─Öcam do wys┼éuchania pierwszego odcinka tego w┼éa┼Ťnie d┼éuga┼Ťnego sze┼Ťciogodzinnego, kt├│ry to jest takim mo┼╝na powiedzie─ç fundamentem je┼Ťli chodzi o wiedz─Ö o rynkach kapita┼éowych i tam wszystko pi─Öknie jest wyja┼Ťnione. My┼Ťl─Ö, ┼╝e je┼╝eli my┼Ťlisz o samodzielnym inwestowaniu w ramach IKE czy w ramach trzeciego filaru emerytalnego i chcesz to robi─ç w ramach konta maklerskiego a nie masz ┼╝adnego poj─Öcia o rynkach finansowych, to wys┼éuchanie pierwszego odcinka mojego podcastu na pewno b─Ödzie bardzo dobrym fundamentem, na bazie kt├│rego b─Ödziesz m├│g┼é budowa─ç dalej potrzebne klocki do zbudowania w┼éasnej strategii inwestycyjnej.

Tak jak powiedzia┼éem poza kontem IKE w formie konta maklerskiego mo┼╝emy te┼╝ otworzy─ç sobie konto IKE w innych postaciach i tak─ů najbardziej popularn─ů form─ů s─ů zak┼éady ubezpiecze┼ä na ┼╝ycie. Jest to forma oszcz─Ödzania i ubezpieczenia w jednym. Osobi┼Ťcie nie lubi─Ö i odradzam tak─ů konstrukcj─Ö, poniewa┼╝ jestem takiego zdania, i┼╝ lepiej jest oddzieli─ç oszcz─Ödzanie od ubezpieczenia. Przede wszystkim kupuj─ůc produkt kt├│ry ┼é─ůczy dwa w jedno, niestety ca┼éa istota tego oszcz─Ödzania pod k─ůtem emerytury si─Ö rozmywa i te┼╝ niestety, ale instytucje sprzedaj─ůce takie produkty maj─ů szersze pole do popisu je┼Ťli chodzi o ukrywanie przed nami wszelkich koszt├│w. Zach─Öcam wi─Öc do tego, ┼╝eby je┼Ťli ju┼╝ nie chcemy oszcz─Ödza─ç w ramach konta maklerskiego, to ┼╝eby nie i┼Ť─ç w rozwi─ůzania kt├│re s─ů obecnie najbardziej popularne – niestety, czyli oszcz─Ödzania polegaj─ůcego na wykupowaniu IKE w zak┼éadzie ubezpiecze┼ä na ┼╝ycie, ale p├│j┼Ťcia w inn─ů opcj─Ö IKE, a mianowicie albo funduszu inwestycyjnego czy tzw. Dobrowolnego Funduszu Emerytalnego, DFE, albo po prostu otworzenia IKE w ramach banku i tam oszcz─Ödzania w ramach normalnej lokaty bankowej tudzie┼╝ kupowania obligacji skarbu pa┼ästwa. To s─ů w┼éa┼Ťnie jeszcze takie dodatkowe mo┼╝liwo┼Ťci wynikaj─ůce z otwierania konta IKE poza biurem maklerskiem i poza zak┼éadem ubezpiecze┼ä na ┼╝ycie.

Ja nie b─Öd─Ö tutaj wchodzi┼é w szczeg├│┼éy je┼╝eli chodzi o te produkty, bo po pierwsze nie czuj─Ö si─Ö na si┼éach bo nie jestem ekspertem, sam nie korzystam z us┼éug funduszy inwestycyjnych czy zak┼éad├│w ubezpiecze┼ä na ┼╝ycie i zale┼╝y mi na tym jak powiedzia┼éem na pocz─ůtku, ┼╝eby tre┼Ť─ç w tym odcinku by┼éa jak najbardziej uniwersalna i ponadczasowa. Zach─Öcam te┼╝ raz jeszcze do wys┼éuchania pierwszego odcinka mojego podcastu, bo wtedy by─ç mo┼╝e jednak sk┼éonisz si─Ö w stron─Ö otwarcia konta maklerskiego. Nie musi to by─ç skomplikowane i mo┼╝na przyj─ů─ç strategi─Ö bardzo pasywn─ů je┼╝eli chodzi o inwestowanie, gdzie nie trzeba b─Ödzie ┼Ťl─Öcze─ç nad wykresami, nad notowaniami ka┼╝dego dnia tylko b─Ödzie mo┼╝na ten proces wr─Öcz zautomatyzowa─ç i po┼Ťwi─Öca─ç temu kilkana┼Ťcie czy kilkadziesi─ůt minut w roku.

Przy okazji pierwsza korzy┼Ť─ç wynikaj─ůca z IKE b─Ödzie bardzo szybko widoczna w momencie kiedy b─Öd─ů nam wyp┼éacane np. odsetki w banku – je┼╝eli mamy IKE w postaci lokaty bankowej, bo te odsetki nie b─Öd─ů pomniejszone o podatek Belki. Analogicznie w przypadku obligacji i kupon├│w odsetkowych, kt├│re b─Öd─ů nam wyp┼éacane, czy te┼╝ je┼Ťli b─Ödziemy mie─ç konto maklerskie i b─Ödziemy mie─ç w portfelu jak─ů┼Ť akcj─Ö i b─Ödziemy mie─ç wyp┼éacon─ů dywidend─Ö, w├│wczas ta dywidenda b─Ödzie wp┼éywa─ç na nasz rachunek bez odci─Ötego podatku Belki, wi─Öc to jest bardzo przyjemne.

Je┼╝eli ju┼╝ zdarzy┼éo si─Ö nam, ┼╝e otworzyli┼Ťmy swoje konto IKE w instytucji kt├│ra nie do ko┼äca spe┼énia nasze oczekiwania i chcieliby┼Ťmy jednak zrobi─ç to nieco inaczej, w inny spos├│b – nie ma problemu – mo┼╝emy w ka┼╝dym momencie przenie┼Ť─ç nasze ┼Ťrodki czy konto IKE do innej instytucji i zwykle nie b─Ödzie si─Ö to wi─ůza┼éo z jakimi┼Ť kosztami lub wielkimi kosztami. Mamy takie prawo i je┼╝eli faktycznie jest co┼Ť nie tak, to najlepiej jest podj─ů─ç decyzj─Ö szybko ┼╝eby te nasze oszcz─Ödno┼Ťci pracowa┼éy tak jak powinny pracowa─ç, a nie ┼╝eby┼Ťmy tracili pieni─ůdze niepotrzebnie na przyk┼éad w postaci ukrytych koszt├│w kupuj─ůc produkty gdzie mamy po┼é─ůczone IKE z ubezpieczeniem na ┼╝ycie. Istotna kwestia je┼╝eli chodzi o IKE polega na tym, ┼╝e te ┼Ťrodki nie tylko maj─ů status w┼éasno┼Ťci prywatnej, ale te┼╝ w razie odpuka─ç, najgorszego, mo┼╝emy wskaza─ç kto jest spadkobierc─ů naszych ┼Ťrodk├│w. Mo┼╝emy wprost napisa─ç, ┼╝e na przyk┼éad nasze ┼Ťrodki w razie ÔÇťwÔÇŁ przechodz─ů na nasze dzieci. Je┼╝eli nie wska┼╝emy w spos├│b jawny komu te ┼Ťrodki przepisujemy, w├│wczas one wpadaj─ů w normalny nurt prawny je┼╝eli chodzi o podzia┼é maj─ůtku. W rodzinie te pieni─ůdze zostan─ů ale w odr├│┼╝nieniu od na przyk┼éad ZUSu, gdzie je┼╝eli nie do┼╝yjemy emerytury to te pieni─ůdze kt├│re gromadzili┼Ťmy przez ca┼ée ┼╝ycie przepadaj─ů, to w przypadku trzeciego filaru, w przypadku IKE tak si─Ö nie dzieje.

Ok, powoli zbli┼╝amy si─Ö do ko┼äca tego odcinka – bardzo ekspresowo, natomiast cz─Östo pojawiaj─ůce si─Ö pytanie brzmi tak: czy pa┼ästwo nie zabierze mojej kasy kt├│r─ů sobie oszcz─Ödzam w ramach trzeciego filaru np. w ramach IKE? No c├│┼╝, ja mam nadziej─Ö ┼╝e nie i tak jak powiedzia┼éem ju┼╝ kilkukrotnie w tym odcinku, pieni─ůdze tam gromadzone maj─ů status w┼éasno┼Ťci prywatnej. Oczywi┼Ťcie teoretycznie nic nie stoi na przeszkodzie, ┼╝eby politycy przeprowadzili modyfikacj─Ö zapis├│w w ustawie. Mam nadziej─Ö jednak, ┼╝e je┼╝eli co┼Ť takiego by si─Ö wydarzy┼éo to po pierwsze nie stanie si─Ö to z dnia na dzie┼ä, chocia┼╝ obecni rz─ůdz─ůcy pokazali ┼╝e potrafi─ů dzia┼éa─ç bardzo energicznie i nawet w nocy uchwala─ç prawo, ale przede wszystkim mam nadziej─Ö, ┼╝e nawet gdyby dosz┼éo do takich zmian w ustawie to one mog┼éyby si─Ö tylko tyczy─ç przysz┼éo┼Ťci – czyli praw nabytych ju┼╝ by nam nie mo┼╝na by┼éo odebra─ç i tych ┼Ťrodk├│w kt├│re mamy zdeponowane mam nadziej─Ö nikt nam nie zabierze. Oczywi┼Ťcie m├│wi─Ö – mam nadziej─Ö, pewno┼Ťci nie mam. Powiem inaczej, je┼╝eli kto┼Ť obawia si─Ö do tego stopnia ┼╝e nie chce oszcz─Ödza─ç w ramach trzeciego filaru bo boi si─Ö ┼╝e pa┼ästwo mu te pieni─ůdze zabierze, to taka osoba powinna r├│wnie┼╝ bardzo powa┼╝nie zastanowi─ç si─Ö czy nie powinna zamkn─ů─ç r├│wnie┼╝ swoich rachunk├│w bankowych – je┼Ťli takie posiada i je┼╝eli posiada zdeponowane w bankach pieni─ůdze, bo generalnie to jest ten sam poziom. Konto IKE ma taki sam status pod k─ůtem w┼éasno┼Ťci jak nasze pieni─ůdze zdeponowane na lokacie w banku.

Gar┼Ť─ç statystyk

Mam tutaj przygotowan─ů pewn─ů gar┼Ť─ç statystyk i informacji liczbowych je┼╝eli chodzi o Indywidualne Konto Emerytalne, czy w og├│le je┼╝eli chodzi o emerytury. Natomiast spogl─ůdam teraz na statystyki. My┼Ťl─Ö, ┼╝e ja ich nie b─Öd─Ö tutaj cytowa┼é tak jeden do jeden, poniewa┼╝ w formie podcastu niezbyt dobrze to wyjdzie jak zaczn─Ö tutaj cytowa─ç procenty, tysi─ůce, miliony itd. Przedstawi─Ö tylko taki og├│lny zarys tej statystyki jak ona wygl─ůda, a powiem o tej statystyce przede wszystkim po to, ┼╝eby jak gdyby zamiast moich argument├│w przem├│wi┼éy do Was liczby i ┼╝eby to Was sk┼éoni┼éo do tego ┼╝eby podj─ů─ç decyzj─Ö o samodzielnym inwestowaniu w ramach trzeciego filaru – je┼╝eli jeszcze tego nie robicie. Pe┼éne statystyki b─Öd─ů zamieszczone na mojej stronie internetowej, wi─Öc gor─ůco zapraszam do jej odwiedzenia.

Po pierwsze je┼╝eli chodzi o statystyki to tutaj mamy niestety zbi├│r kilku niesprzyjaj─ůcych nam okoliczno┼Ťci. Jak wiemy Polska zdecydowa┼éa si─Ö teraz na krok w stron─Ö obni┼╝enia wieku emerytalnego. Ja nie chc─Ö tutaj wchodzi─ç w dyskusj─Ö czy jest to s┼éuszne czy nie. Nie chc─Ö nikogo urazi─ç, nie chc─Ö wchodzi─ç w ┼╝adne dysputy polityczne, natomiast wska┼╝─Ö kilka kraj├│w w Europie i poka┼╝─Ö jaki tam jest wiek emerytalny.

We┼║my sobie na przyk┼éad naszego s─ůsiada zza Odry – Niemc├│w. Obecnie Niemcy musz─ů pracowa─ç do 65 roku ┼╝ycia, a docelowo do 67 roku ┼╝ycia i r├│wnie┼╝ pojawiaj─ů si─Ö tam wzmianki ┼╝eby ten wiek podnosi─ç. W Wielkiej Brytanii wiek emerytalny dla m─Ö┼╝czyzn wynosi r├│wnie┼╝ 65 lat, kobiety mog─ů pracowa─ç 3 lata kr├│cej – 62 lata, ale docelowo i kobiety i m─Ö┼╝czy┼║ni b─Öd─ů musieli pracowa─ç 68 lat. W Norwegii, czyli w kraju kt├│ry ka┼╝dy kojarzy z bogactwem i przeci─Ötny Norweg ┼╝yje na bardzo dobrej stopie je┼╝eli chodzi o kwestie materialne, wiek emerytalny uzyskuje si─Ö po sko┼äczonych 67 latach. Luksemburg kolejny bardzo bogaty kraj, tam wiek emerytalny wynosi 65 lat. M├│g┼ébym tak jeszcze wymienia─ç d┼éugo i ta lista kraj├│w jest bardzo d┼éuga. My jako Polska zrobili┼Ťmy troch─Ö ekstrawagancki krok je┼╝eli chodzi o obni┼╝anie wieku emerytalnego. Ja wiem, ┼╝e jest to w sumie opcja bo tak to te┼╝ rz─ůdz─ůcy przedstawiaj─ů ┼╝e to jest przywilej ┼╝e mo┼╝emy sobie tak kr├│tko pracowa─ç, mo┼╝emy pracowa─ç d┼éu┼╝ej – natomiast zobaczymy jak to wyjdzie w praktyce. Ja tylko wskazuj─Ö na to ┼╝e kraje du┼╝o bogatsze, zamo┼╝niejsze od Polski maj─ů wiek emerytalny ustawiony wy┼╝ej ni┼╝ my.

Ju┼╝ to w zasadzie powinno nam da─ç troszk─Ö do my┼Ťlenia, ale je┼╝eli nam to nie daje do my┼Ťlenia to chcia┼éam zwr├│ci─ç uwag─Ö na kilka innych kwestii. Po pierwsze mamy kilka niekorzystnych czynnik├│w je┼╝eli chodzi o struktur─Ö demograficzn─ů. Mamy coroczny spadek liczby ludno┼Ťci w wieku przedprodukcyjnym czyli wieku od 0 do 17 roku ┼╝ycia i niestety z roku na rok wida─ç spadek. Przyk┼éadowo mi─Ödzy rokiem 2010 a ko┼äcem roku 2016, spadek w tej grupie ludno┼Ťci wynosi oko┼éo 1%. To nie jest jeszcze najgorsza wiadomo┼Ť─ç je┼╝eli chodzi o struktur─Ö demograficzn─ů. Gorsz─ů sytuacj─Ö mamy je┼╝eli chodzi o spadek liczby ludno┼Ťci w wieku produkcyjnym co jest w sumie nast─Öpstwem tego, ┼╝e mamy mniej rodz─ůcych si─Ö dzieci czyli normalnym jest to, ┼╝e p├│┼║niej mniej os├│b b─Ödzie mog┼éo pracowa─ç. Tu r├│wnie┼╝ wida─ç wyra┼║ny trend, ┼╝e coraz mniej mamy os├│b w wieku produkcyjnym. Wiek produkcyjny je┼╝eli chodzi o kobiety oznacza wiek pomi─Ödzy 18 a 59 rokiem ┼╝ycia, a dla m─Ö┼╝czyzn mi─Ödzy 18 a 64 rokiem ┼╝ycia. Co jeszcze gorsze to niestety mamy przy tym wszystkim wzrost liczby ludno┼Ťci w wieku poporodukcyjnym, os├│b kt├│re mog─ů pobiera─ç emerytury czyli osoby powy┼╝ej 60 lub 65 roku ┼╝ycia. Ten wzrost jest bardzo du┼╝y bo przyk┼éadowo, ja nie b─Öd─Ö wchodzi┼é w g┼é─Öbokie statystyki, w roku 2010 versus to co mamy w roku 2016, to wzrost os├│b na emeryturze wyni├│s┼é prawie 3,5%.

Obecnie ponad 20% ca┼éego spo┼éecze┼ästwa jest na emeryturze. Zatem jak wida─ç niestety ta struktura demograficzna nie wygl─ůda pozytywnie i bynajmniej nie wygl─ůda w ten spos├│b, ┼╝e na naszych emeryturach przysz┼éych b─Ödzie lepiej a nie gorzej. Oczywi┼Ťcie by─ç mo┼╝e si─Ö myl─Ö, by─ç mo┼╝e Polska b─Ödzie mia┼éa cudownie rozwijaj─ůc─ů si─Ö gospodark─Ö, bardzo bym tego chcia┼é. Niemniej jednak uwa┼╝am za rozs─ůdne za┼éo┼╝enie negatywnego scenariusza i zadbanie o swoj─ů potencjaln─ů przysz┼é─ů emerytur─Ö ju┼╝ dzi┼Ť, a nie my┼Ťle─ç o niej np. na rok, dwa, czy kilka lat przed przej┼Ťciem na emerytur─Ö. Je┼╝eli chodzi o IKE to tutaj sprawa wygl─ůda s┼éabo w spo┼éecze┼ästwie, bo generalnie mamy tutaj niespe┼éna milion kont emerytalnych. Kto┼Ť mo┼╝e sobie powiedzie─ç, ┼╝e milion kont emerytalnych to jest du┼╝o, ale tak naprawd─Ö to jest niewiele poniewa┼╝ w Polsce ┼╝yje 38,4 miliona os├│b, a os├│b w wieku produkcyjnym mamy niespe┼éna 24 miliony. To oznacza, ┼╝e tylko oko┼éo 4% os├│b w wieku produkcyjnym posiada konto IKE. Je┼Ťli na to jeszcze na┼éo┼╝ymy fakt, ┼╝e na wszystkich kontach IKE mamy zdeponowane oko┼éo 8 miliard├│w z┼éotych, to daje to przeci─Ötnie na jedno konto kwot─Ö zaledwie 8 tysi─Öcy z┼éotych z hakiem. Nie jest to nic imponuj─ůcego. Oczywi┼Ťcie kwota ta wzrasta z roku na rok, niemniej jednak gor─ůco zapraszam do przemy┼Ťlenia kwestii samodzielnego inwestowania, oszcz─Ödzania pod k─ůtem swojej emerytury.

No dobra to nie b─Öd─Ö ju┼╝ tutaj wi─Öcej przynudza┼é, z mojej strony na dzisiaj to wszystko. Raz jeszcze gor─ůco zapraszam do odwiedzenia mojej strony systemtrader.pl/008. Tam nie tylko b─Ödziesz m├│g┼é znale┼║─ç dodatkowe informacje czy dodatkowe odno┼Ťniki, tam b─Ödziesz m├│g┼é zada─ç mi pytanie, b─Ödziesz m├│g┼é r├│wnie┼╝ skomentowa─ç ten odcinek – gor─ůco do tego zach─Öcam, a ju┼╝ niebawem b─Ödzie trzeci odcinek z serii o oszcz─Ödzaniu na emerytur─Ö w kt├│rym – ┼╝e tak powiem, zepn─Ö te pierwsze dwa odcinki o IKE i IKZE w jednym odcinku i b─Öd─Ö chcia┼é por├│wna─ç te dwie formy oszcz─Ödzania pod k─ůtem emerytury. By─ç mo┼╝e w├│wczas b─Ödzie dla Ciebie jasne w kt├│r─ů stron─Ö pod─ů┼╝a─ç i jak zorganizowa─ç kwesti─Ö oszcz─Ödzania na emerytur─Ö.

Ja tymczasem ┼╝ycz─Ö wszystkiego dobrego, gor─ůco Ci─Ö pozdrawiam i do us┼éyszenia!

-Jacek

Napisz sw├│j komentarz

Gotowce inwestycyjne!